住宅ローンは必ず自宅の土地と建物を担保にするのが当たり前！と思っている方も多いと思います。しかし、借入額や返済期間などによって、実は“無担保”で住宅ローンを借りることも可能です。「有担保住宅ローン」と「無担保住宅ローン」の違いをしっかりと押さえて、無担保住宅ローンを利用するメリットとデメリットを知り、具体的な事例で利用のポイントを考えてみましょう。, 有担保住宅ローンは、金融機関に2,000万円、3,000万円という高額な融資をしてもらうのと引き換えに、自宅の「土地」と「建物」を担保として差し入れます。具体的には、金融機関または保証会社を第一順位とする抵当権を設定し、もし返済ができなくなった時は、お金に代わって自宅を売却した代金で優先的にローンを返済することになります。そのためローン審査では、ローン契約者の返済力だけでなく、物件の担保価値の審査も行います。, これに対し、無担保住宅ローンは自宅を担保とせず融資を受けられます。登記簿謄本にも抵当権設定の履歴が残りません。金融機関は、有担保住宅ローンのように優先的に自宅を売却して返済してもらう保証がありません。そのため金融機関側のリスクが高くなり、融資額の上限が1,000万円や1,500万円と少なく、融資期間も15年から20年と短くなるのが一般的で、金利も高めに設定されています。, 1. 変動金利の人が多いですが、金利は人によって違います。
このような、住宅ローンの借り換えを行う時に気になることに、借り換えの審査に通るかどうかがあります。 どうしてほぼ不可能なのかといえば、無職にも住宅ローンを組める無職と組めない無職が存在するから。, 収入のない無職であれば審査に通ることはできませんが、年金という一定の収入があれば審査にも通る可能性があるというわけです。, 信用情報機関には、個人信用情報というものが登録されており、『返済能力があるかどうか』をチェックされるのです。, 登録されている情報は、勤務先や年収、勤続年数に健康状態、クレジットカードの支払い滞納や公共料金の支払い状況など多数あります。, 金融機関は、それぞれ住宅ローンを組むための条件を設定しているところが多く、年収や勤続年数などの条件を満たす必要があるのです。, 70歳未満や、80歳未満など、ある程度の年齢を超えると組めなくなってしまうので、早めの行動を心掛けましょう。, 職があるときに住宅ローンを組んでしまえば、のちに無職になっても住宅ローンは継続されます。, ただし、無職前提で住宅ローンを組もうとしていることがわかれば、審査で落とされる可能性が高いので注意しましょう。, 莫大な借金を背負うことになりかねないので、無職になっても返済に問題がないようにしておくことが肝心です。, 『フラット35』とは、民間の金融機関と住宅支援機構が提携して販売する住宅ローンです。, 金利は世の中の景気に左右されるものですが、固定金利であればその心配をする必要はありません。, 保証人不要で保証料も0円、年収制限もないなど、申し込みしやすい住宅ローンが『フラット35』です。, 無職の方の中でも、担保となるものを所有しているなら、不動産担保ローンを利用しましょう。, 不動産担保ローンとは、所有している不動産を担保にして融資をしてもらうローンのこと。, 銀行が提供している不動産担保ローンは、住宅ローンと同じく年収が条件になっているものが多いので、ノンバンク系のものがおすすめです。, 住宅ローンの金利が1％前後であるのに対し、不動産担保ローンの金利は4～10％と高めに設定されています。, 不動産担保ローンは、無職でも不動産の家賃といったほかの収入がある場合や、すぐに就職する予定がある場合に利用できる可能性が高いです。, 融資額はそこまで高くはないものの、不動産担保ローンを利用すれば家を買うのも夢ではないでしょう。, Q『サラリーマンをやめて、新規に事業をはじめたいのですが。』 抵当権の設定がないため登録免許税や司法書士への報酬がなく、初期費用が軽減できる。 こちらは家でお金を借りる際の、必要書類の一例です。, 必要な書類は各金融機関によっても細かく異なるので、申し込みの際に確認しておきましょう。, 公図・地積測量図・建物図面など、参考になる資料を合わせて提出できるとスムーズに審査が進みますよ！, 印鑑登録証明書は各市区町村の役所で発行できます。 「無担保住宅借換ローン」商品内容 ご利用になれる方. 有担保住宅ローンと同じ金利、融資額100万円以上1,000万円以下、返済期間1年以上15年以内、使い道は住宅ローンの借換資金・同時に申し込めるリフォーム資金、保証料不要・登記料不要・融資手数料5万4,000円, 10年以上前の全期間固定金利は3％を超えていることがほとんどでした。低金利の今、借り換えしたいけれど手続きがめんどうだと思っていた方も、担保設定にかかわる審査がないため、スピーディーに手続きができます。, また、上記事例のシミュレーションでは、有担保住宅ローンと同じ金利で借りられる金融機関であるため、現在借入中の住宅ローンとの金利差が1.8％あり、800万円の借入額に対して10年間で約78万円の利息軽減効果があります。, 現在のローン残高に200万円のリフォーム資金を上乗せし、1,000万円で借り換えをしたケースです。現在借入中のローンに別途リフォームローンを200万円借りた場合と比べると、無担保住宅ローンにリフォーム資金を上乗せして借り換えた場合のほうが、毎月の返済額は7,582円少なく、10年間の総返済額は約91万円軽減されます。, 築20年、25年たって大規模なリフォームを行う時、現在借りている住宅ローンの残高や残年数によって、リフォーム資金の準備と住宅ローンの借り換えを無担保住宅ローン1本で行うことができます。, ＜「ろうきん」の一例＞ そこで... 住宅ローンは金利の変動によっては、借り換えを行うことで、利息を低く抑えることもできます。
住宅ローンは無職・フリーターの方でも審査に通過することができるのかどうか調べて紹介しています。現在は住宅ローンの審査に通過するのが厳しいという方のために少しでも審査に通りやすくなる方法を紹介しています。ぜひ参考にしてくださいね！ 担保審査がないため、申し込みから融資実行までの手続きが簡単でスピード感がある。 いくら担保があっても無職の人は住宅ローンを組むことはできません。 銀行は、「返済できなくなったら不動産を差し押さえればいい」とは考えていないからです。 今回は住宅ローンにおける担保の考え方、そして無職の人が住宅ローンを組むための方法について説明していきたいと思います。
継続して安定した収入がある方
→住宅ローンの審査に通る方法！落ちたらどうするべき？, フリーターの方は住宅ローンの審査に通過することができるかもしれません。「お金を稼いでいる」という部分が評価できるからです。, フリーターの方も無職の方同様、住宅ローンの審査に通過することはとても渦かしいのですが、ある機銃を満たせば住宅ローンの借り入れが認められることがあるうかもしれませんよ！, それでは、どんな条件をクリアすれば住宅ローンの審査に通過できるチャンスが出てくるのでしょうか。, フリーターの方が現状で住宅ローンの審査に通過するためにできることは、頭金をできるだけ多く用意することです。, 住宅ローンの審査ではあなたの年収や雇用形態も重要なのですが、希望借入額藻重要な審査ポイントになります。金融機関はたとえ相手がフリーターだとしても、借り入れる額が少なく、そのお金が返ってくるという信用があるならお金を貸してくれることがあります。, 最低でも家購入金額の半分は頭金として用意したいですね。なかなか頭金で購入金額の半分の額を用意するという方は少ないと思うのですが、フリーターの方はそれでやっとまともに審査してもらえると思いましょう。厳しいようですが現状ではそれくらいしないとお金を借りることができないというのがいまの住宅ローンなのです。, この世の中には、本当は一生フリーターでいたいけど、住宅ローンの審査に通過するために一度就職するという方も何人かいるようです。実際その方たちは住宅ローンの融資を勝ち取ることができています。, そのような方々には融資が始まって何年かしたらフリーターに戻るという選択をする方もいるようです。そこまでして家を購入したいという理由はわかりませんが、実際そのような例があるというのは心強いのではないでしょうか。, やはり今の日本では正規雇用でたくさん働いている方が偉いという風潮がありますから、そこを何とかクリアしなくては住宅ローンの審査通過は厳しいようです。, 住宅ローンの審査に通過するためにはあなたに信用があるかどうかがとても重要ということがわかりましたね。, 無職またはフリーターの方で家の購入を検討されている方は金融機関から信用されるようなプランを立ててみてください！この記事で紹介したような方法を試してみるというのもいいのではないでしょうか。, 住宅ローンを借り入れるために、それ相応の努力をして見入るもの悪くないと思いますよ！, みずほ銀行にて住宅ローンを借りる際のメリットを紹介しています。また、審査の流れや注意点についてもまとめているので、みずほ銀行での住宅ローンの借り入れを考えている方は参考にしてください。, 住宅ローン固定金利のメリット・デメリットをそれぞれ紹介しています。住宅ローンの変災計画に悩んでいる方はぜひ参考にしてください！また、将来的に家を購入される方も知っておいていい内容となっています！, 三菱東京UFJ銀行にて住宅ローンを借りる際のメリットを紹介しています。また、審査の流れや注意点についてもまとめているので、三菱東京UFJ銀行での住宅ローンの借り入れを考えている方は参考にしてください。, 住宅ローンの返済にはどのようなメリットやデメリットがあるか紹介しています。また、ボーナス払いを活用した住宅ローン返済方法も紹介しているので参考にしてくださいね！, 住宅ローンに関する計算方法を紹介しています。返済額に占める利息額や元金を把握しておくことは住宅ローンの返済においてとても大切なことです。そのうえで住宅ローンの計画的な返済が成り立つといっても過言ではありません。住宅ローンの計算方法について気になる方は参考にしてみてください！, 住宅ローンを組む際に、連帯保証人が必要な場合、必要でない場合についてそれぞれ詳しく紹介・解説しています。住宅ローンの連帯保証人について気になる方・不安のある方はこの記事を参考にしてみてくださいね！, 自営業の方が住宅ローンの審査に通りづらい理由と、通るために押さえるべきポイントを紹介しています。自営業や個人事業主の方で住宅ローンの審査に不安のある方はこの記事を参考にしてみてください。, 住宅ローンと生命保険の関係について紹介しています。これからマイホームを購入する方や、団体信用生命保険について知りたいという方はぜひこの記事を参考にして下さい！, クレジットカードの利用法を間違えると、住宅ローンの審査に影響してしまうことがあります。ここでは、このような事例を5つ厳選して紹介しています。よくある話が意外と重い弊害を引き起こしてしまうこともあるのでぜひ確認してみてください！, 住宅ローンの借り換えとはいったいどんなものなのか、借り換えをおこなうことによって生まれるメリットについて紹介しています。現在住宅ローンの借り換えを検討している方はぜひ参考にしてください！. リフォーム資金や空き家の解体費用などに利用できる金融機関もある。, 有担保住宅ローンの場合、借入額にかかわらず「自宅の土地」と「建物全体」に、第一順位で金融機関または保証会社が抵当権を設定します。返済が滞れば自宅を売却してローンを返済することになります。これに対し無担保住宅ローンの場合、抵当権は設定されませんが、一般的に保証会社や金融機関の保証は必要です。延滞が続けば個人信用情報機関に履歴が登録され、最終的に自己破産などで自宅を差し押さえられる可能性はあります。, また、手続き上は自宅の担保価値の審査や抵当権設定の手間や費用が掛かりませんので、有担保に比べると提出する書類も少なく、審査の期間も短くなります。自宅の担保評価が低く借り換えができなかった人でも、自分自身の返済力（安定収入等）があれば、借り換えられるチャンスが出てきます。, 無担保住宅ローンの資金の使い道としては、住宅ローンの借り換えに限定している金融機関もありますが、リフォーム資金を上乗せした借り換えに使える金融機関もあります。また、労働組合や生協の組合員等であると金利優遇がある全国の「ろうきん」の中には、新規の住宅購入や借り換えを伴わないリフォーム資金、空き家解体費用など広範囲に資金を使える場合もあります。自分が住んでいる地域の「ろうきん」のホームページで確認してみましょう。, （参考記事：“新規借り入れ”も“借り換え”もOK！ 「ろうきん」の住宅ローンとは？）, まず、「有担保に比べて金利が高い」「借入期間が短い」「融資額の上限が少ない」ということです。, 金利については有担保住宅ローンのような大幅な金利優遇はなく、2017年8月現在で2％台の金融機関が多くなっています。また、変動金利のみの取り扱いとなる金融機関もあるため、この場合は低金利を活かして固定金利で借り換えるということはできません。, しかし、金融機関によっては2017年8月時点で変動金利0.975％、固定金利も1％台など、有担保の住宅ローンと変わらない金利設定もあります。資金の使い道や期間、収入など自分の条件が当てはまれば積極的に活用したいところです。, 借入期間は15年から20年が上限、借入限度額も1,000万円、1,500万円が上限といった金融機関が多く、新規の購入やローン借り入れ後間もない方の借り換えには向きません。しかし、全国の「ろうきん」の中には最大2,000万円、借入期間最長25年と大型の無担保住宅ローンもあります。「ろうきん」はお住まいの地域が限定されますので、地域の「ろうきん」のホームページなどで商品内容をご確認ください。, 他にも繰り上げ返済の手続きがネットでできず窓口申込みとなり、5,400円程度の手数料がかかる場合があるなど、こまめな繰り上げ返済を考えている方は事前にしっかりと確認が必要です。資金の使い道も借り換えや、リフォーム資金を上乗せした借り換えに限定している金融機関も多いため、各金融機関ホームページで必ず確認してから申し込みましょう。, メリットもデメリットもそれぞれの無担保住宅ローンですが、具体的にどのような活用例があるか考えてみましょう。, ＜A銀行:無担保住宅ローンの条件＞ 住宅ローンの残高：800万円
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