住宅ローン繰り上げ返済宝くじ

¯, â»ãµã¼ãã¹åä¸ã®ããããé»è©±ã®é³å£°é²é³ããã¦ããã¾ã, ä¸çªããã¯ãªä½å®ãã¼ã³ã®ç¹°ãä¸ãè¿æ¸ã®æ¹æ³ã¨ã¯ï¼. 住宅ローンを利用すると、基本的には長期にわたって借入額を返済していくので、その分、利息負担が大きくなります。そうしたデメリットを避ける方法の一つが、ローンの返済途中で一括返済に切り替えることです。一括返済を効率良く行うためには、そのタイミング、あるいは住宅ローンの残額がいくら残っているかをあらかじめ確認する必要があります。今回は、住宅ローン返済中の一括返済について、一括で繰り上げ返済をするメリットや注意点について紹介します。, 住宅ローンとは、住宅を購入したり改築したりする際に金融機関から借りるお金のことを言います。一括購入する場合は、言うまでもなくローンを組む必要はありません。しかし、数千万円もする住宅購入の費用を手持ちの資金で支払うのは、あまりに経済的負担が大きいのが実情でしょう。そのため、多くの方が住宅ローンを利用し、借入額を分割して月々支払っています。その際に発生するのが「利息」です。, 利息は返済期間が長いほど増えていきます。かといって借入時から返済期間を短くしてしまうと、月々の返済額が大きくなってしまいます。そんな時に検討していただきたいのが繰り上げ返済です。, 繰り上げ返済には、「一部返済」と「一括返済」があります。更に一部返済は、ローンの一部を返済した後に住宅ローンの支払期間を短縮する「期間短縮型」と、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」に分かれます。退職金を一括返済に用いる予定を組むなど、あらかじめ返済計画を立てれば、効果的に利息負担を少なくできるでしょう。, 繰り上げ返済をすることで、元金やそれにかかる利息が減り、結果として総返済額を減らすことができます。早めにローンを完済したい方や、利息負担を少しでも減らしたい方にはお勧めです。, また、住宅ローン借入時に保証会社への保証料を前払いしていた場合、その保証料は返金されます。しかし、戻ってくる金額は支払った額より少ないケースがほとんどであるため、あまり期待しないほうがいいかもしれません。, 住宅ローンを一括返済する際は、デメリットも考慮する必要があります。手数料がかかったり、一時的に手元の資金が減ってしまったりする他、生命保険への加入を検討する必要が生じます。, 住宅ローンを契約している金融機関によっては、一括返済した場合に別途手数料が発生することがあります。また、引き落とし口座に返済額を入金するだけでなく、所定の手続きが必要になります。, 一括返済することを決めた場合、返済予定日の一ヶ月前までに契約者本人が住宅ローンを借りている金融機関に電話、もしくはインターネットの窓口を通じて一括返済する旨を連絡しましょう。その後、連絡を受けた金融機関から手続きのための書類が送られてきます。書類に必要事項を記入し、期限までに返送しましょう。手続きの際には住宅ローン返済口座の通帳や印鑑、運転免許証などの本人確認書類が必要になることがあるので、その際には必要書類を用意します。, 一括返済をする日までに金融機関が指定する口座に入金するか、もしくは、現金を直接金融機関の窓口に持参して支払いを済ませれば、一括返済の完了となります。手数料がかからないケースもありますが、手続き方法によっては所定の手数料が発生します。住宅ローンの残額によって手数料が異なる場合もあるので、あらかじめ金融機関に確認しておきましょう。, 一括返済の最大のデメリットは、手元の資金が大きく減ってしまうことです。急な出費にも対応できるほどの資金が手元になかったり、子どもの教育費や老後資金の確保が難しかったりする場合は、一括返済をするタイミングを再考する必要があります。一括返済によって住宅ローンを完済したとしても、毎月の生活費など、出費は続きます。その分のお金をどのように工面すれば良いのか、十分に検討した上で一括返済を行いましょう。, 一括返済をしても生活に支障が出ないようにするためには、ある程度の資金を残す必要がありますが、具体的な額については各家庭によって異なります。契約者の家族構成や収入、毎月の支出額や貯蓄額など、総合的に判断する必要があるでしょう。また、契約者の年齢によっては、老後資金で確保すべき金額も異なります。目安としては、生活費の6ヶ月分～1年分を確保しておくのが良いでしょう。, 多くの住宅ローンでは、団体信用生命保険（団信）への加入が必須となります。一括返済をすると契約が終わってしまうため、団信以外の生命保険に入っていなければ新たな生命保険の加入を検討しなければなりません。, また、住宅ローンを一括返済した後に行う手続きとして「抵当権抹消登記」があります。借り入れする際の抵当権設定登記は、一般的には金融機関が手続きを行いますが、抹消登記は原則として契約者自身が行います。融資を受けていた金融機関から必要書類を受け取り、所轄の法務局で手続きしましょう。抵当権抹消登記にかかる費用「登録免許税」は、1物件につき1000円ほど。戸建て住宅の場合は土地と建物で2000円ほどかかります。, 登記の手続きは司法書士などへ依頼できますが、1万円以上の手数料がかかることがあります。法務局の相談窓口で手続き方法を教えてもらえば、登録免許税のみの負担で済むので、ご自身で手続きを行うのがお勧めです。一括返済後は忘れずに抵当権抹消登記を行うようにしましょう。, 一括返済すると、本来支払う予定だった元金に対する利息を減らすことができます。実行する時期が早いほど総返済額を軽減する効果は高くなると言われていますが、実際にどの程度変わってくるのでしょうか？　住宅ローンの借り入れから5年後、10年後、20年後に一括返済をした場合の効果について紹介します。, ※住宅ローン控除については、2019年10月1日以降入居の場合の最大控除年数13年とする, 仮に年収600万円で、住宅ローンの借入額が3000万円、固定金利は1.11%、返済期間35年の元利均等返済で住宅ローンを組むとします。借り入れから5年後、10年後、20年後に一括返済をした場合に削減できる利息はどれくらいなのでしょうか。ここでは、「住宅ローン控除額」を受け取ることを前提として、実際に支払う利息を算出します。, まずは、5年後に一括返済した場合の利息です。残り30年分の利息総額は約465万円となり、5年分の利息額は約157万円、5年間に受け取った住宅ローン控除の総額は約139万円となります。5年間で実際に支払った利息は「支払利息」から「住宅ローン控除額」を引いたもので約17万円となり、同じように10年目で一括返済を行った場合の利息負担を計算すると、利息の総額は約33万円、20年後は約176万円となります。このように、返済期間が長くなるほど利息も増えることから、一括返済を早めに行うことで利息削減および総支払額を少なくできるのが分かります。, 5年目の例を見ると、利息総額は約157万円に対し、5年間に受け取った住宅ローン控除の総額は約139万円と、利息の約90％が住宅ローン控除によって免除されているのが分かります。住宅ローン控除とは、文字通り、住宅購入時に本来納めるべき税金から差し引かれることを意味しており「減税」と同じ意味になります。住宅ローン控除を受け取る際は確定申告が必要となりますが、家計の負担を大きく軽減する効果が見込めるため、必ず申告するようにしましょう。, 一括返済を考えているならば、そのタイミングをよく考えた上で行いましょう。例えば、子どもが独立し、何千万円もの貯蓄が残っているという状況ならば、繰り上げ返済でローン残額の支払いを終えてしまってもいいでしょう。しかし逆に、今後を見据えた際に子どもの進学などでまとまった支出が必要だったり、収入が不安定だったりする場合は、たとえ一括返済できる資金が手元にあったとしても、タイミングとしてふさわしくありません。, 近年、住宅ローンの金利は低めに設定されています。一括返済をしても金利をそれほど軽減できない可能性があるので、無闇に選択するのは危険でしょう。また、もう一つ注意しなければいけないのが、住宅ローン控除との兼ね合いです。一括返済することで住宅ローン控除を受け取れなくなるため、住宅ローン控除期間が終わってから一括返済をすることも検討してみましょう。, 住宅ローン控除とは、ある一定の要件を満たした物件を購入、または、改築をする際に、一定期間活用できる減税制度です。住宅ローンの残額に応じた金額が所得税から差し引かれ、還付金を受け取れます。住宅購入後の10年間、年末時の住宅ローン残額の1％が納めた所得税から控除されるので、家計支出の負担を和らげてくれる制度と言えるでしょう。, しかし仮に、住宅購入後10年以内に一括返済をした場合は、ローン残額がなくなるため、当然ながら住宅ローン控除も利用できなくなります。そのため、住宅購入後10年以内に一括返済をする場合は、一括返済をしなかった場合に得られる控除額と、一括返済をした場合に軽減される利息利息額を比較してみるのが良いでしょう。もし借りている住宅ローンの金利が1％未満であれば、金利と控除額の差額を計算し、一括返済を行うタイミングについて再度検討するようにしましょう。, 「予算」「借入可能額」「毎月の返済額「老後のお金」目的別シミュレーションで住宅ローンの疑問を解決。まずは「ぴったり5秒診断」をチェック！, 自営業者・フリーランスの方におすすめ。他の金融機関で満足な結果を得られなかった方も、まずはご相談ください。, 自営業でも頭金なしで住宅購入は可能？　無理なく住宅ローンを返済できる頭金の目安を解説, りそな住宅ローン＜超長期（全期間）固定金利型＞（融資手数料型） ※返済期間：31～35年, 住宅ローンの事前審査・仮審査とは？―審査基準と審査通過のためのポイント、落ちた場合の対策―, 本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。本記事の内容及び本記事にてご紹介する商品のご購入、取引条件の詳細等については、利用者ご自身で、各商品の販売者、取扱業者等に直接お問い合わせください。, 当社は本記事にて紹介する商品、取引等に関し、何ら当事者または代理人となるものではなく、利用者及び各事業者のいずれに対しても、契約締結の代理、媒介、斡旋等を行いません。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。, 当社は、本記事において提供する情報の内容の正確性・妥当性・適法性・目的適合性その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。. 繰り上げ返済を考えはじめ、ネットでちょっと調べたりすると『この低金利なら運用した方がお得！』とか『住宅ローン控除のある10年間は繰り上げしないのが正解！』とか…果たしてどれが正解なのでしょうか？繰り上げ返済は早めに実行したほうが利息軽減効果は高い。貯金がたまってからドーンと繰り上げ返済しようと時間がたっていく間にも、元金に利息はかかっている。早めにこまめに繰り上げ返済をして元金を減らしたほうが、利息の支払いは少なくなる。下の表は、返済開始の１年後から毎年10万円ずつ10年間の繰り上げ返済をした場合と、10年間積み立てをして10年後に1000万円を繰り上げ返済した場合。毎年100万円ずつ繰り上げ返済したほうが、81万7838円も利息が少なくなっている。, 「こまめな繰り上げ返済も効果的ですが、このケースのように1年で100万円を繰り上げ返済用に貯金するゆとりがあるなら、条件変更で毎月の返済額を増やして返済期間を短くするほうが元金の減りが早いので、利息軽減効果がより大きくなります」, Ｑ　繰り上げ返済をしないほうがいいのはどんなケース？住宅ローンを利用すると、基本的には長期にわたって借入額を返済していくので、その分、利息負担が大きくなります。そうしたデメリットを避ける方法の一つが、ローンの返済途中で一括返済に切り替えることです。一括… 「頭金を多くして借入額を少なくすれば、その分、毎月返済額や総返済額を抑えることができます。でも、100万円単位のお金が貯金から消えてしまうのが不安という方もいらっしゃるでしょう。そんな場合は、毎月返済額に無理がない範囲で借入額を増やし、返済スタート後の家計の様子を見て、貯金を使っても大丈夫そうだったら繰り上げ返済をする、という方法もあります。頭金にするつもりだったまとまった金額で返済スタートから半年後など早めに繰り上げ返済をすると、総支払い額を減らせる場合があります」, 例えば、下の表のケースは、頭金を200万用意して借入額を4000万円にした資金計画Aと、貯金が200万円減るのが不安で頭金無し、借入額4200万円にした資金計画B。Bのほうが借入額が多いので、毎月返済額は当然多くなり、このまま35年間返済を続ければ、総支払額（頭金を含む）はBのほうが多くなるはずだ。, しかし、頭金にしようか迷っていた200万円を、返済開始から半年後に繰り上げ返済すると、返済期間が短くなった分、利息の支払いが軽減。総支払額で比べると借入額が少ないAよりも、200万円多く借りているBのほうが約66万円おトクになっている。「繰り上げ返済」とは、決められた毎月返済額（ボーナス時加算額があればボーナス時でもよい）とは別に返済を行うことで、ローン残高を予定より早く減らしていくことです。例えば、上の「3回目の返済」に12万6481円以外に100万円返済します。その場合には3回目の返済が以下のようになり、「元金返済分」と「借入金額（ローン残高）」の金額が変わります。また、納めている所得税や住民税によっては、年末ローン残高の1％相当額分は戻ってこない。その場合、金利が1％未満の住宅ローンでも、繰り上げ返済のほうがトクになるケースがある。, Ｑ　毎年こまめに繰り上げ返済するのと、まとめて繰り上げ返済するのとどっちがおトク？この住宅ローンを2年後に100万円繰り上げ返済したとすると、繰り上げ後の返済期間が1年6カ月短縮され、残りの期間が31年6カ月になります。毎月返済額は変わりませんが、総返済額は約3738万円となり、約59万円の利息が軽減される計算です。Ａ　早めにコツコツ繰り上げ返済のほうがおトク「利息がぐんと減らせるので、繰り上げ返済をどんどん繰り返す方がいらっしゃいます。でも、教育費や老後資金など、住宅以外にもかかるお金があります。親の介護の費用が発生したり、子どもが塾に行きたいと言い出したり、失業や早期退職など予定外の出費や収入減も考えておいたほうが安心。最低でも生活費の6カ月～1年分の現金は手もとに残しておき、この金額を超えた部分を繰り上げ返済に充てるのがいいでしょう」 2年後に100万円を繰り上げ返済するなら、金利1.4％よりも、金利1.6％の住宅ローンを繰り上げ返済したほうが約10万円も減らせる利息が多くなる。借り入れ金額や返済期間、繰り上げ返済の時期によっては、頭金を多くするよりも、繰り上げ返済にまわしたほうが総支払額が少なくなることもあるのだ。, 返済額軽減型より期間短縮型、あとでまとめてよりも早めにこまめに返済など、利息軽減効果が高い繰り上げ返済の方法を把握したら、無理のない範囲で繰り上げ返済をしよう。浮いた利息分は次の繰り上げ返済費用に充てたり、老後資金にまわしたりもできる。, 繰り上げ返済した元金分の返済期間を短くできる「期間短縮型」（画像作成／SUUMO編集部）, 繰り上げ返済で元金を減らすことで、その後の毎月返済額を少なくできる（画像作成／SUUMO編集部）, 住まい選びで「気になること」は、人それぞれ。スーモカウンターのアドバイザーは、新築マンション・建築会社選びをサポートするプロ。講座や個別相談を通じて、よかった！と思える安心の住まい選びをお手伝いします。, Ｑ　毎年こまめに繰り上げ返済するのと、まとめて繰り上げ返済するのとどっちがおトク？, Ｑ　頭金を多くして借入額を減らすのと、頭金は少なめで繰り上げ返済するのとではどちらがトク？, 注文住宅 1000・2000・3000・4000万円台の家の違いは？一級建築士が解説！, パート収入別に知りたい！税金や配偶者控除はどうなるの？＜2020（令和2）年最新版＞, 繰り上げ返済はどんなタイミングですれば手数料や利息がおトク？シミュレーションしてみた！. Ａ　早期に繰り上げ返済すると、頭金にした場合よりも利息が減るケースも住宅ローン控除（住宅ローン減税）は年末のローン残高の1％が所得税と住民税から戻ってくる制度。年末のローン残高が多いほど戻ってくる金額が多いので、控除期間中は繰り上げ返済でローン残高を減らさないほうがよいのでは？と考える人も多い。ブラウザのJavaScriptの設定が有効になっていません。JavaScriptが有効になっていないとすべての機能をお使いいただけないことがあります。（JavaScriptを有効にする方法）, ローン返済中に、通常の返済とは別に元金の一部や全部を返済する「繰り上げ返済」。払う予定だった利息を減らせるため、総返済額が予定よりも少なくなるおトクな返済テクニックだ。より上手に繰り上げ返済をするためのコツを、ファイナンシャルプランナーの竹下さくらさんに教えてもらおう。, 繰り上げ返済とは、毎月返済している分とは別に、元金の一部（または全部）を前倒しで返済する方法。元金を減らすことで、その元金にかかるはずだった利息を払わなくて済むことになり、当初の予定よりも完済までの総返済額を減らす効果がある。, 繰り上げ返済には、毎月返済額はそのままで借入時に設定した返済期間を短縮する「期間短縮型」と、返済期間を変えずに毎月返済額を減らす「返済額軽減型」の２タイプがある。, 繰り上げ返済をする際、「期間短縮型」と「返済額軽減型」ではどちらがトクなのだろう？, 例えば、4000万円を借り入れて、金利1.4％（全期間固定金利型）、返済期間35年で返済している住宅ローンの場合、返済スタートから3年後に100万円を繰り上げ返済すると、減らせる利息は期間短縮型のほうが約31万円多くなる。, 「これまでにさまざまなケースでシミュレーションをしてきましたが、期間短縮型と返済額軽減型を利息軽減効果で比べると期間短縮型のほうがおトク。ただし、期間短縮型を選ぶことで残りの返済期間が10年を切ってしまう場合は、住宅ローン控除での節税ができなくなりますから返済額軽減型をオススメします」（竹下さん、以下同）, 例えば、4000万円を借り入れて、金利1.4％（全期間固定金利型）、返済期間35年で返済している住宅ローンで、返済スタートから2年後に100万円を繰り上げ返済すると、減らせる利息は下の表のように約57万円。しかし、12年後に実行すると減らせる利息は約37万円で約20万円も少なくなる。, 「早ければ早いほど利息軽減効果は高くなります。元金を早く減らしたほうが、その元金に対して支払うはずだった利息を減らせるからです。『5年後や10年後など、将来的には繰り上げ返済をしよう』とのんびりと考える方もいらっしゃいますが、家計にゆとりがあるなら１カ月でも早く実行するほうがメリットがあるのです」, 例えば、下のCASEは、住宅ローンを夫婦それぞれに借りて返済中で、金利に違いがある場合。2年後に100万円を繰り上げ返済するなら、金利1.4％よりも、金利1.6％の住宅ローンを繰り上げ返済したほうが約10万円も減らせる利息が多くなる。, ただし、借入額や返済期間が違う場合は、「金利が高いほうを繰り上げ返済＝おトク」とは限らない。また、金利が低くても変動金利型で将来、金利が上がる可能性がある場合は、試算した時期とは結果が違ってくることもあるので注意しよう。, 繰り上げ返済は、金融機関窓口やインターネット経由、金融機関によっては電話など、さまざまな方法で受け付けている。注意したいのは手数料。現在は、【フラット35】やネット経由で繰り上げ返済をする場合、手数料無料のケースが多いが、窓口や電話で手続きをしたり、残りの元金全額を一括で繰り上げ返済する際には手数料がかかるケースも。また、変動金利型で返済中なら手数料無料だが固定金利型なら手数料がかかるケースもある。積極的に繰り上げ返済をする予定なら、手数料についてチェックしておこう。, 金融機関や住宅ローン商品によって、繰り上げ返済の最低返済額は違う。1円以上、1万円以上といった少額から受け入れる金融機関もあれば、10万円以上が条件のところも。【フラット35】の場合は、金融機関窓口では100万円以上が条件だが、インターネット経由の場合は10万円以上からになる。, また、金融機関によっては、口座に指定した金額以上の残高がある場合は、自動的に繰り上げ返済をしてくれる「自動繰り上げ返済」のサービスがあるところも。手続きの手間がなく、気がついたら元金が大幅に減っている！ということも。, 住宅ローンを借りるときには、万が一返済ができなくなった場合に、残っている元金を肩代わりする保証会社への保証料を支払う。支払い方法には、借入金利に0.2％程度を上乗せして支払うタイプ（内枠方式）と、借入時に一括で払うタイプ（外枠方式）がある。繰り上げ返済をすることで保証料が戻ってくるのは、保証料を一括で払っている場合だ。, 一括で前払いする際の保証料は、保証会社によって違うが、例えば、みずほ銀行で4000万円を35年返済で借りた場合の保証料は約82万円が目安。これは、借入額（元金）と返済年数によって決まる金額なので、繰り上げ返済によって残りの元金や返済年数が変わると、各保証会社の計算方法によって保証料の一部が返還される場合がある。ただし、返済期間や元金の金額、繰り上げ返済の実行時期によっては戻ってこない。, Ｑ　住宅ローン控除の控除期間が終わってから繰り上げ返済をしたほうがおトク？万が一に備える手もとの資金が減るような無理な繰り上げ返済はしないほうがいいだろう。, Ｑ　頭金を多くして借入額を減らすのと、頭金は少なめで繰り上げ返済するのとではどちらがトク？「ポイントは住宅ローン金利が1％以上かどうか。1％以上なら、住宅ローン控除による減税額を上回る利息を支払うことになりますから、控除期間中であっても繰り上げ返済をしたほうがトクといえます」Ａ　住宅ローン金利が1％以上なら繰り上げ返済が有利住宅ローン所終了となる10年後にまとめて繰り上げ返済した方がお得になる可能性があります。その②：所得税・住民税による. 住宅ローンを借りるときに、30年、35年と長期の返済期間で組むと毎月の返済額は少なくてすみます。その分、繰り上げ返済をして、できるだけ早くローンを完済したいという人が多くなっています。繰り上げ返済の方法で、どんな違いがあるのでしょうか？Ａ　万が一に備える貯金がなくなるなら繰り上げ返済はストップ

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